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本案保險合同免責條款是否有效
時間:2012-11-04    文字:【】【】【

[案情]:2003年9月27日,投保人林光偉在被告中國人民財產保險股份有限公司銅梁支公司處為渝B13860號中型貨車投保,保險合同約定了第三者責任險,并規定了保險車輛造成本車駕駛人員及其家庭人員的人身傷亡屬除外責任。2004年4月6日,因該車轉賣,經投保人林光偉申請,被告同意將保險合同轉讓給李彬。4月15日,又經李彬申請,被告同意將保險合同轉讓給原告萬洪偉,原告受讓了該保險合同的權利義務。4月21日(在保險期內),原告雇傭的駕駛員肖勇兵在檢查故障過程中,渝B13860號貨車失控,將在車旁檢查車輛的駕駛員肖勇兵的父親肖開正壓傷致死。6月21日,彭州市人民法院判決本案原告負全部責任,應賠償除肖勇兵以外的死者親屬87 880元,并承擔訴訟費3 500元,合計91 380元。原告于當日向被告申請索賠,后被告僅向原告賠付車輛損失險。9月28日,被告以該車駕駛員肖勇兵與死者系父子關系,并根據保險合同中的第三者責任保險條款第六條第(二)項“保險車輛造成本車駕駛人員及其家庭人員的人身傷亡屬除外責任”的規定而拒賠,為此,雙方就保險合同中的第三者責任險發生紛爭訴至法院。
    [分歧]:本案被告中保銅梁支公司是否免責關鍵在于被告是否履行了告知義務,就此有兩種不同意見。

    一種意見認為,本案中,被告中保銅梁支公司所填發的保險單正本和保險單副本中的“重要提示”一欄第三款均載明“請詳細閱讀承保險種對應的保險條款,特別是責任免除和投保人、被保險人義務”。因此,從保單的“重要提示”反映,被告中保銅梁支公司簽訂合同時被告已向原告履行了明確的告知義務,應當免除被告的賠償責任。

    另一種意見認為,被告中保銅梁支公司所填發的保險單正本和保險單副本中的“重要提示”尚未達到“明確說明”的程度。因此,被告中保銅梁支公司并未履行告知義務,應當承擔理賠責任。

    [評析]:

    筆者同意第二種意見。

    因為保險合同作為一種最大誠信合同,在訂立保險合同時,保險人和投保人均應當將保險合同涉及的重要事項向對方作如實的說明或者告知。同時,由于保險合同所涉及的專業術語,投保人往往不甚了解,保險人有義務向投保人說明保險合同的條款,保險人訂立保險合同的先契約義務,決定保險人更應對保險合同中約定的有關保險人責任免除條款的內容、術語、目的以及適用等向投保人作出解釋。就本案而言,被告告知的形式、內容及告知的程度來看,均不符合法律之規定,其免責條款應歸于無效。

    一、保險合同的法律特征。用格式條款訂立合同是隨著社會經濟的民展而形成的,最早出現西方國家公用事業領域。20世紀以來,由于科學技術的高度發展,壟斷組織的形成,一些企業的服務交易行為(如保險)是為壟斷重復進行的,許多公用事業服務具有固定要求,利用格式條款訂立合同,簡化了訂約程序,節省了時間,降低了成本,適應了現代化社會商品經濟高度發展的要求。格式合同,又稱格式條款、標準合同,一般合同條款、附合合同,是指合同條款由一方當事人預先擬定,對方當事人只能全部接受或一概拒絕,不能就個別條款進行商洽的合同。保險合同作為格式合同的一種具有以下法律特征:一是保險合同的要約具有廣泛性、持久性和細節性。保險合同是向廣大投保人發出,涉及到某一特定時期所要訂立的全部合同,并且包含和確定了合同的具體條款。二是保險合同由保險人事先擬就,并通過保監會認可,投保人不直接參與合同的制定。三是保險合同具有不變性,所有的合同條款構成密不可分的統一整體,并已定型,投保人只有完全同意才能成為締約的一方當事人,不能就合同條款討價還價加以改變。四是保險合同以保險單的方式,將合同條款明示。五是保險合同的保險人在經濟上具有絕對優勢的地位,在事實上享有壟斷經營的權利。

    二、保險人有“明確說明”的義務。

    保險合同雖然是由單方擬定的,但并不自然就有合同效力,必須要經投保人同意后才具有合同效力。由于有時保險合同的全部內容對方沒有注意或者文字不十分明確,對方并不能完全理解,按照《合同法》第39條“采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務,并采取合理的方式提請對方注意免除或限制其責任的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明。”這一規定要求提供格式條款的一方遵循公平原則,對使用格式條款的當事人應當盡到合理的提請注意和說明義務。所謂合理的方式可以是直接提示對方當事人特定條款的內容,也可以是在合同文本中以色彩、字體、黑線等方式作出醒目的標志,還可以公開張貼告示提示對方當事人注意。提請注意的語言文字必須清楚明白,不能含糊不清。提請注意的行為必須在訂立合同之前,并達到按通常的標準足以引起一般人注意的程度。

    同時,保險合同的性質決定保險合同是一種最大誠信合同,誠信原則貫穿于保險合同的始終,保險人和投保人是否做到誠實信用,是構成評價保險合同效力的主要因素,因此,在保險合同訂立之初,保險合同雙方都應承擔相應的告知義務。保險合同作為格式合同,其在設計條款上保險人始終居于優勢地位。同時,其術語專業化是保險合同的特點,基本條款及內容相對復雜并含有大量的保險術語,一般只有具有專業知識和業務經驗的保險人所熟知。而作為投保人,往往僅能通過保險人所陳述的內容對合同進行理解。這就造成了信息不對等情況的出現。從經濟學的角度分析,信息不對等必然造成信息強勢主體對信息弱勢主體的剝削,其打破了雙方訂立合同所依據的平等主體地位。加之,保險合同作為射幸合同,帶有很大的偶然性,因此,《中華人民共和國保險法》第18條對保險人的提請投保人注意的義務又專門作出規定,對保險人免除責任的條款投保人必須達到明確說明的程度,否則,免責條款不產生法律效力。

    三、保險人未履行“明確說明”義務免責條款無效。

    《中華人民共和國保險法》第18條“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產生效力”。被告是否履行告知義務是本案之關鍵,履行告知義務的標準是“明確說明。”“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時,對于保險合同中所約定的免責條款,除了在保險單上提示投保人注意外,還應當對有關免責條款的概念、內容及其法律后果等,以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋,以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果的規定。因此,“明確說明”之限度,應以一個普通人能夠以其所應具備的知識和社會經驗,能夠就保險合同之條款與保險人在認識上達成一致為標準。然而,本案被告并未達到此標準。

    ——從告知的形式上看,被告中保銅梁支公司僅在所填發的保險單正本和保險單副本中的格式“重要提示”一欄第三款載明“請詳細閱讀承保險種對應的保險條款,特別是責任免除和投保人、被保險人義務”,至于對以上的保險條款,投保人能否做出符合合同初衷的理解,保險人再所不問。

    ——從告知的內容看,原投保人在投保單中簽字并不能證明被告履行了明確說明義務,況且,本案原告之權利義務是基于原投保人保險合同的轉讓,受讓人再轉讓而產生的保險合同關系,被告同意原告受讓為保險合同的權利義務主體后,被告不能舉出相關證據證明其已經向原告履行了明確說明義務。

    ——從告知的度看,保險公司應以一個普通人的知識和社會經驗,通過告知能夠就保險合同之條款與保險人在認識上達成一致,作為限度。在本案中,保險單正本和保險單副本所載明的“重要提示”,并未對保險合同條款作出解釋,僅僅起到了提示義務,對于投保人之理解并無幫助,不符合明確說明之限度,故應認定被告中保銅梁支公司未就保險合同條款履行告之義務。

    如何在意思自治的體制下伸張合同正義,使經濟上的強者不能憑借合同自由之名壓榨弱者,是現代法律面臨的艱巨任務。這就需要司法規制。所謂司法規制,是指人民法院依據法律的規定對格式條款進行裁判,肯定或否定其效力的規制方法。就第三者責任保險而言,把被保險人家庭成員排除在第三者范圍之外,具有一定的合理性。因為,在共同財產制的情況下,家庭成員相互之間因意外或過失造成對方傷害的,一方承擔民事賠償責任即相當于用共同財產中的一部分賠到共同財產之中,沒有實際意義,不符合賠償理念中的填平原則。再者,如果把被保險人的家庭成員列入第三者范圍,很可能出現賠款全部或部分落入侵害人手中的現象。從我國現行的法律規定和保險監管政策看,保險公司的這一做法至少并不違法。當然,從同樣的生命應當同樣受到尊重,受到同樣的保護來講,第三者責任免責條款也有不合理之處。我們希望以現行法律為依據,通過司法規制來解決這一矛盾,使中國保險業與國際接軌,救濟無辜受害者及其家屬。

(作者單位:四川省彭州市人民法院)

   
 
來源:中國法院網

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